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연말정산 시즌이 되면 13의 월급이라는 연말정산 환급을 받기 위해 노력을 많이 합니다. 부양가족이 있고, 의료비, 신용카드 사용액, 주택자금대출이 있으시면 연말정산해서 소득세등을 환급받으실 수 있어 크게 생각지 않다가 급여가 올라가고 연말정산해서 오히려 소득세등을 내야 할 때 절세할 수 있는 방법, 그 중에서 노후대비도 되는 연금저축에 대해 알아보고자 합니다.
연금저축펀드
우리나라의 소득대체율을 OECD 권고치와 비교했을 때 국민연금(공적연금)에 비해 퇴직연금 및 개인연금의 격차가 상대적으로 큰 것으로 분석됐다고 합니다. 맥킨지는 소득대체율을 향상시키기 위해서는 획기적 세제혜택 확대를 통한 퇴직연금 및 개인연금 활성화가 시급하다고 합니다.
연금저축은 개인이 노후생활을 안정적으로 준비하기 위해 개인적으로 가입하는 저축으로 종류에는 연금저축신탁, 연금저축펀드, 연금저축보험이 있습니다. 은행 상품일 경우 연금저축신탁, 증권사 상품일 경우 연금저축펀드, 보험사의 상품일 경우 연금저축보험이라고 합니다.
그 중에서 연금저축펀드는 일반적인 펀드처럼 다양한 자산에 투자해 그 수익률에 따라 연금액을 결정하게 됩니다. 다양한 포트폴리오를 통해 고수익을 얻을 수 있는 장점도 있지만, 그만큰 원금손실 가능성이 높고 예금자보호법 대상이 아니라는 단점도 있습니다. 혹시나 계좌를 개설할 시에는 비대면으로 개설하시면 수수료가 무료 거나 영업점에서 만드는 것보다 훨씬 저렴합니다.
연금저축의 장점
연금저축의 가장 큰 장점은 세액공제에 있습니다. 연 납입액의 최대400만원(고소득자는 300만원/ 13.2%)에 대해 16.5%세율로 660,000원(최대공제금액)을 연말정산시 세액공제 받을 수 있습니다. 연금저축은 이자소득이 발생하면 바로 세금을 떼지 않고 연금수령 때까지 세금이 과세이연됩니다. 가입후 5년 이상 납입하고, 만 55세부터 10년 이상 연금으로 수령하면 낮은 세율이 적용되어 절세가 가능합니다. 일반적인 소득세율 15.4%보다 낮은 연금소득세율 3.3~5.5%를 적용하기 때문입니다.
연금저축펀드 포트폴리오
원래 올웨더 포트폴리오는 ‘레이달리오’가 만든 전략으로 한국에서 투자가능한 ETF들로 변경하여 투자하면서 안정성을 보다 확보한 포트폴리오입니다.. 이 전략은 다양한 자산군(주식, 채권, 금)에 투자하면서 어떠한 경제상황에서도 소외되지 않는다는 장점이 있습니다. 리밸런싱은 연 1회를1 원칙으로 합니다. 한국식 올웨더 포트폴리오의 경우 연복리수익률은7.9%이고 , MDD 최대 하락폭은 -9.9%입니다.(MDD는 최대낙폭지수라고 하며 직전 고점대비 주가가 얼마나 하락했는지 수치화한 것으로 낙폭이 크면 클수록 투자자들은 그만큼 스트레스를 많이 받게 됩니다)
강환국 님이 추천해 주신 연금저축펀드 포트폴리오를 소개하고자 합니다.
주식과 채권, 실물자산에 분산투자하는 것으로 원화와 달러 분산효과도 있는 한국형 올웨더 포트폴리오입니다.
